眾所周知,很多城市已經(jīng)開始實(shí)施買房限購政策,但是房?jī)r(jià)并沒有下降很多。很多買房人仍然對(duì)高房?jī)r(jià)望而卻步,貸款幾乎是“打工仔”擺脫買房困境的更好選擇。很多夫妻結(jié)婚時(shí)選擇貸款買房,那么買房貸款的主要貸款人是誰呢?
“主貸款人”是什么概念?
主貸款人是指借款人,即貸款的主要負(fù)責(zé)人。一般來說,抵押是從貸款人的儲(chǔ)蓄卡中扣除的。共同貸款人也被稱為“參與貸款人”,這首先要求“貸款人”應(yīng)該是直系親屬,也就是說,他們應(yīng)該是丈夫、妻子、孩子和父母。同時(shí),還必須是產(chǎn)權(quán)人之一的房屋貸款抵押物。但是,對(duì)于夫妻來說,即使房產(chǎn)證上只有夫妻一方的名字,另一方也可以作為住房貸款的“共同貸款人”。
夫妻住房貸款的主要貸款人是誰?
1.看看政策
夫妻買房選擇主貸款人時(shí)注意信貸政策的變化。選擇誰是主貸人時(shí),夫妻雙方要根據(jù)實(shí)際情況決定,不宜感情用事。特別是要關(guān)注當(dāng)?shù)氐男刨J政策,比如對(duì)二套房的限制、納稅或社保年限等,從而考慮首付比例和利率對(duì)自己購房的影響。如果我們無視政策,盲目買房,很可能會(huì)增加買房難度,或者導(dǎo)致貸款還款受到影響。
2.看看信用信息
我們應(yīng)該選擇信用信息良好的一方作為主要貸款人。由于夫妻雙方會(huì)以家庭為單位辦理抵押,只要一方征信出現(xiàn)問題,就會(huì)影響抵押審批。但不同的是,銀行查詢信用信息時(shí),主要是查主貸方。如果主貸款人的信用信息出現(xiàn)問題,貸款申請(qǐng)銀行可能不會(huì)受理,或者即使受理了貸款金額和貸款期限,也會(huì)受到影響。當(dāng)然,分貸人的信用信息或多或少會(huì)有影響。如果次級(jí)貸款人的信用信息有問題,次級(jí)貸款人需要在沈清之前還清欠款和延期罰款。雖然貸款金額和利率也會(huì)受到影響,但主貸款人信用信息良好,貸款審批率可以提高。
3.看收入
夫妻在貸款買房時(shí),應(yīng)選擇收入較高、穩(wěn)定的人作為主要貸款人?,F(xiàn)在很多銀行在審批住房貸款的時(shí)候,都要求月還款額不能超過貸款人月收入的一半。一般來說,銀行會(huì)通過收入證明或銀行流水來評(píng)估申請(qǐng)人的還款能力。因此,在面簽中,銀行更容易以收入高且穩(wěn)定的一方作為主要貸款人來審批貸款。當(dāng)主貸款人的收入水平不能滿足貸款條件時(shí),從副貸款人的收入中貢獻(xiàn)一點(diǎn),就可以滿足銀行發(fā)放貸款的基本要求,可以大大提高抵押貸款的審批率。
通常夫妻雙方買房時(shí),都會(huì)選擇家庭收入高且穩(wěn)定的一方作為主貸款人,這樣借款人的還款能力更強(qiáng),不容易出現(xiàn)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn),而次貸人則更具有補(bǔ)充性。
4.看年齡
選擇主貸款人買房要注意年齡限制。銀行對(duì)貸款人的年齡有規(guī)定。大多數(shù)銀行規(guī)定,中國個(gè)人貸款的年齡限制在18歲以上。主貸款人的年齡加上30歲的房貸年限,男性不能超過65歲,女性不能超過60歲。如果丈夫35歲以上,妻子30歲以上,年齡問題可能導(dǎo)致貸款年限短,還款額大。
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